Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test zeigt in erster Linie einen Kostenunterschied der getesteten BU-Versicherer. Zum Teil können Beitragsunterschiede von bis zu 1.500 Euro bei gleichen Leistungen ausgemacht werden. Mit einer zusätzlichen Einkommensabsicherung unter dem Kissen schläft es sich deutlich ruhiger wie die Testberichte zeigen. Experten weisen darauf hin, dass mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Portfolio weniger Ängste bestehen. Auch hier können Sie Informationen über die besten BU-Versicherungen aus den Tests der Zeitschriften Finanztest, ÖKO-Test, Focus Money und der Stiftung Warentest in Erfahrung bringen.

Wir helfen allen Verbrauchern bei der Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung, die im Leistungsfall wirklich zahlt. Dabei unterstützen wir Sie bei den Gesundheitsfragen und anderen Hürden, die entstehen können.

Rating-Agentur Franke Bornberg testet BU-Tarife Stand 2016

Jährlich untersucht auch die etablierte Ratingagentur Franke & Bornberg die BU-Tarife der besten Anbieter. Die GmbH testet und bewertet insbesondere die Professionalität auf dem Gebiet Risiko der Lebensversicherungsgesellschaften. Anders als im Finanztest erfolgt eine Testanalyse der Unternehmen selbst. Die Bestnote von FFF können folgende Testsieger werden:

  • Testrang 01: AachenMünchener Berufsunfähigkeitversicherung
  • Testrang 01: ERGO Berufsunfähigkeitversicherung
  • Testrang 01: HDI Berufsversicherung
  • Testrang 01: Nürnberger Berufsunfähigkeitversicherung
  • Testrang 01: Stuttgarter Berufsunfähigkeitversicherung
  • Testrang 01: Swiss Life Berufsunfähigkeitsschutz
  • Testrang 01: Zurich Deutscher Herold Berufsunfähigkeitsabsicherung

Die Höchstnote von „FFF“ kann auch als sehr gut angesehen werden. Es werden die wichtigen Teilbereiche wie Kundenorientierung im Rahmen der Angebots-und Antragsphase als auch die Stabilität und die Leistungsregulierung des Berufsunfähigkeits-Geschäfts untersucht. Die AachenMünchener kann auch in den letzten Finanztests Testsieger werden und in den geforderten Teilkategorien eine Testnote von „Hervorragend“ erlangen.

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BU Testsieger des Deutschen Institutes für Service-Qualität im Tariftest

Auch die DISQ Deutsches Institut für Service-Qualität hat die leistungsstärksten Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet. Auf dem Prüfstand steht die Leistung im Falle einer Berufsunfähigkeit und der Service der Filialversicherer und der Direktversicherer auf dem Versicherungsmarkt. Die besten Anbieter und somit Testsieger in der Kategorie Filialversicherungen sind:

  • Testplatz 01: Zurich
  • Testplatz 02: Aachen Münchener
  • Testplatz 03: Axa
  • Testplatz 04: Gothaer
  • Testplatz 05: Württembergische
  • Testplatz 06: Swiss Life
  • Testplatz 07: Continentale
  • Testplatz 08: Generali
  • Testplatz 09: Nürnberger
  • Testplatz 10: HDI
  • Testplatz 11: Alte Leipziger
  • HUK-Coburg
  • Testplatz 12: Basler
  • Testplatz 13: WWK

Die Erstplatzierung geht an den Schweizer Berufsunfähigkeitsversicherer, der eine sehr gute Arbeitskraftsicherung bieten kann. Auch in den für die Modellkunden so wichtigen Bereiche wie der vor-Ort-Beratung und des Internetauftritts kann der Berufsversicherer sehr gute Punktzahlen holen. Darüber hinaus fließt in die Gesamtbewertung der Leistungsanalyse und der Serviceanalyse die Produktqualität und die Beitragshöhe.

Berufsunfähigkeit Ursachen

Berufsunfähigkeit Ursachen

Gesamtergebnis der besten Direktversicherer in Testbericht

  • Europa
  • CosmosDirekt
  • Hannoversche
  • Asstel
  • Ergo Direkt
  • HUK24

Die Service- und Leistungsanalyse erfolgt im Auftrag des bekannten Nachrichtensenders n-tv. Zur Erfassung der Leistungsanalyse kooperiert die Testgesellschaft mit der Agentur Franke und Bornberg GmbH. Die Testkooperation hat ergeben, dass die Europa Direktversicherung das beste Gesamtergebnis erlangen kann. Getestet werden die Leistungen und der Service.

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen und Zusatzversicherungen im Praxistest

Im Versicherungs-Portfolio stehen sowohl die eigenständigen Tarife in der Bezeichnung SBU als auch die Zusatzversicherungen unter dem Produktnamen BUZ. Anbieter wie die Volkswohl Bund, die WWK und Co. bieten einen Versicherungsschutz bei einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit, gleichzeitig zahlt der Berufsufsversicherer eine Versicherungssumme im Todesfall aus. Somit kombinieren die BUZ-Policen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung. Der Praxistest zeigt jedoch, dass eine eigenständige Berufsversicherung sinnvoller ist.

08 / 2015er Ausgabe der Wirtschaftszeitschrift Finanztest

Der wichtigste Testbericht ist und bleibt die Vergleichsanalyse der Zeitschrift Finanztest aus dem Hause der Stiftung Warentest. Die Provinzial Rheinland kann sich in den geforderten Testkriterien der Anträge und der Bedingungen auf dem ersten Gesamtrang durchsetzen. Der Vorjahrestestsieger, die AachenMünchener kann keinen Platz unter den besten zehn erzielen.

PlatzierungAnbieterTarifNote
Platz 1Provinzial RheinlandSBU Top-SBV (01.15)0,7
Platz 2EuropaSBU Vorsorge Premium E-B1 (01.15)0,8
Platz 3CondorSBU C 80 (01.15)0,9
Platz 4HanseMerkurSBU Profi Care (01.15)0,9
Platz 5R + Va.G.BUZ BR0,9
Platz 6R + VAG SBU BV0,9
Platz 7AllianzSBU Plus OBUU 1,0
Platz 8Alte LeipzigerSBU BV101,0
Platz 9Dialogprofessional1,0
Platz 10GeneraliSBU 151,0

Stiftung Warentest 2016er Berufsunfähigkeitsversicherungen Testberichte

Bereits seit vielen Jahren bewertet die Verbraucherzeitschrift als einer der etablierten Testinstitute die Berufsleistungen der BU-Versicherungsgesellschaften. Zu siebzig Prozent in die Testurteile fließen die Versicherungsbedingungen der Gesellschaften, zu zwanzig Prozent gehen die Anträge und das versicherbare Endalter der Antragstellen in die Testbenotung ein. 10 % entfallen noch immer auf die tarifoffenen Berufe. Die Höchstnote kann seit vielen Tests schon die AachenMünchener Versicherung erlangen.

Die Testsiegerpolicen des Stiftung Warentests im Detail

AnbieterTarifNote
AachenMünchenerSBU0,6
EuropaSBU-Vorsorge Premium E-B10,6
HannoverscheComfort-BUZ-Plus0,6
VHVSBU-Exklusiv - VBS-Plus0,6
FamilienfürsorgeBUZ 10.20,7
HanseMerkur SBU0,7
Huk-24Premium-BUZ WB 24 BB-BUZ24 8.20,7
HUK-Coburg Tarif Premium-BUZ 8.20,7
Provinzial Rheinland Tarif TOP-SBU0,7
DialogTarif SBU-Professional 0,8

Insgesamt stehen noch keine 70 Berufsunfähigkeitsversicherer im Testbericht, es werden die Berufstarife von 58 Versicherern getestet. Weniger auffällig im Notenspektrum waren die zur Verfügung gestellten Leistungen, wichtiger war der Kostenunterschied der Tarifangebote. Bei gleicher Leistung entscheidet der Beitragunterschied der Berufspolicen. Getestet und bewertet werden die besten Policen, die im Tariftest mit guten Leistungen zu überzeugen wissen.

Morgen und Morgen testet 547 Berufsunfähigkeitsversicherungstarife

Neben den Wirtschaftsmagazinen Ökotest und Finanztest ist Morgen und Morgen eine echte Institution geworden. Auf dem Prüfstand stehen nunmehr die Versicherungspolicen von über 547 Tarifen. Insgesamt können 244 Berufspolicen eine Testbeurteilung von „hervorragend“ erzielen. Überzeugende Testergebnisse erhalten neben der Debeka Versicherung aus Koblenz die Alte Leipziger, die Allianz Deutschland SE, die WWK, die Basler und die Continentale.

Gründe gegen Berufsunfähigkeit

Gründe gegen Berufsunfähigkeit

Die Ökotest Fachzeitschrift testet und bewertet Tarife

Auch das Fachblatt Ökotest untersucht anhand von wichtigen Prüfungskriterien die Versicherungsangebote der Berufsversicherungen. Dabei können vor allem die Barmenia Versicherungen, die Bayerische und die Volkswohl Bund überzeugende Testnoten erhalten. Die Testanalysen variieren zum Teil sehr stark. Je nach Prüfungskriterien und Vergleichsanalysen der Testinstitute unterscheiden sich die Ergebnisse der Berufsunfähigkeitsanbieter. Gerne können Sie die besten Tarife auch persönlich vergleichen, um eine bedarfsgerechte Absicherung erhalten zu können.

Finanztests in der Ausgabe 2011

Die AachenMünchener ist Seriensieger der vergangenen Finanztests geworden. Mittlerweile gibt es jedoch neuere Produkttests. So kann der Berufsversicherer der Deutschen Vermögensberatung ein erstklassiges Testergebnis erzielen und den Testsiegertarif stellen. Die leistungsstärksten Versicherungspolicen sind:

AnbieterTarifNote
AachenMünchenerSBU BU F/M0,7
GeneraliSBU 090,9
Hannoversche LebenComfort-BUZ BR-Plus F/M0,9
HanseMerkurSBU 2011M0,9
Huk24BB-BUZ Premium 6.40,9
Huk-CoburgBB-BUZ Premium 6.40,9
Öffentliche OldenburgTOP-SBU SBV0,9
Provinzial Rheinland TOP-BUZ0,9
VGHTop SBU0,9
VHVExklusiv-SBU VBS-Plus F/M0,9

Die Wirtschafts- und Finanzzeitschrift untersucht die drei wichtigen Teilbereiche Antrag, Endalter als auch die Bedingungen der Versicherungsunternehmen. Im Testbericht steht ein 30 Jahre alter Testkunde, der keine Vorerkrankungen aufweist. Eine Krankheit könnte einen Beitragsunterschied herbeiführen wie die Vergleichsanalysen illustrieren können. Die derzeit günstigsten Konditionen bietet vergleichsweise die Provinzial Rheinland. Günstige Beiträge und eine Beitragsbefreiung für Versicherte, die berufsunfähig sind, summieren sich zur hervorragenden Gesamtnote. Die AachenMünchener kann dennoch sehr gute Leistungen bieten. So auch bei Focus Money und Franke & Bornberg:

  • Teilbereich Kundenorientierung in der Angebots-und Antragsphase mit einer sehr guten Beurteilung
  • Teilbereich Kundenorientierung in der Leistungsregulierung mit einer hervorragenden Testnote
  • Teilbereich Stabilität des BU-Geschäfts mit einer hervorragenden Testnote
  • Gesamtbewertung „hervorragend“ / „FFF“

Es erfolgt eine Gewichtung von je 25 und 50 Prozent. Die Höchstnote von FFF kann auch die HDI Versicherung im Test erzielen.

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Unternehmenstest der finanzkräftigen Lebensversicherer

Eine weitere Analyse der finanzstärksten Lebensversicherer in Deutschland ergibt sich aus den Ratingberichten durch Standard and poor’s, moody’s, Assekurata und der DFSI:

  • Allianz AA (S&P, Fitch)
  • CosmosDirekt A++ (Assekurata)
  • Debeka A++ (Assekurata)
  • Hannoversche A++ (Assekurata)
  • WWK AAA (DFSI)
  • Alte Leipziger ***** (M&M)
  • Axa AA- (Fitch)
  • Condor AA- (Fitch)
  • Continentale AA+ (DFSI)
  • DBV Deutsche Beamten AA- (Fitch)
  • Die Bayerische AA+ (DFSI)
  • Ergo AA- (S&P, Fitch)
  • Europa AA+ (DFSI)
  • HUK-Coburg AA+ (DFSI)
  • InterRisk AA+ (DFSI)
  • LVM ***** (M&M)
  • Nürnberger Beamten AA+ (DFSI)
  • Provinzial NordWest AA- (Fitch)
  • R+V AA- (Fitch)
  • Targo AA+ (DFSI)
  • Volkswohl Bund AA- (Fitch)
  • Vorsorge AA- (Fitch)
  • WGV ***** (M&M)
  • AachenMünchenerA (A.M. Best)
  • Barmenia AA (DFSI)
  • Bayern-Versicherung A+ (S&P)
  • DEVK A+ (S&P, Fitch)
  • Ergo Direkt A+ (S&P)
  • Generali A (A.M. Best)
  • HanseMerkur AA (DFSI)
  • HDI A+ (S&P)
  • LV 1871 A+ (Fitch)
  • Neue Leben A+ (S&P)
  • Nürnberger A+ (Fitch)
  • Öff. Berlin Brandenb. A+ (S&P)
  • Saarland A+ (S&P)
  • Stuttgarter A+ (Fitch)
  • Universa AA (DFSI)
  • Zurich Dt. Herold A1 (Moody’s)

Zwar handelt es sich nicht um einen Produkttest, der Unternehmenstest hinsichtlich der Wirtschaftlichkeit gibt jedoch Auskunft über die Finanzkraft der wichtigsten deutschen Berufsunfähigkeitsunternehmen.

Aktuellster Berufsversicherungen Testbericht des „Investments“

Auch die Investment Zeitschrift untersucht die Berufsunfähigkeitsbedingungen der Gesellschaften in einem gesonderten Extraheft. Dabei erfolgt jedoch nur eine eingeschränkte Objektivität, da eine Kooperation mit der LV 1871, der Continentale und der Bayerischen Versicherungsgesellschaft besteht. Es wird vielmehr auf die unterschätzten Risiken der Berufsunfähigkeit hingewiesen. Pauschallösungen können nicht den Berufsunfähigkeitsschutz bieten, es helfen nur individuelle Versicherungslösungen. Das ist auch die Auffassung unserer Experten. Auch hier können Sie den Versicherungsvergleich mit Hilfe unserer Rechner anstellen und die Kosten berechnen.

Risikoberufe

Risikoberufe

Finanzzeitschrift Focus Money hat BU-Tarife getestet

Auch das Wirtschaftsmagazin Focus Money nimmt die BU-Policen eingehender unter die Lupe. Dabei können die Entwicklungen in regelmäßigen Abständen bewertet werden. In der Ausgabe 2011 können die WWK Berufsunfähigkeitsversicherung und die Allianz Deutschland SE sehr gute Testurteile erlangen. Gute Testbewertungen erzielen noch immer folgende Anbieter:

  • Alte Leipziger Versicherung
  • Die Württembergische
  • HDI

Seit Jahren schon kann die Debeka Bausparkasse aus Koblenz ihre guten Testergebnisse bestätigen und immer wieder eine vordere Gesamtplatzierung erlangen. Besonders hoch wird die Servicequalität bewertet.

Morgen & Morgen Testratings der Berufsunfähigkeitsversicherer

Neben den umfassenden Unternehmensratings bieten Morgen & Morgen auch separate Produktratings an. Unter 350 Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherer finden sich insgesamt fünf verschiedene Testgewinner. Neben der Alten Leipziger und der Continentalen zählen auch die Swiss Life Arbeitskraftsicherung, die Volkswohl Bund und der Zurich Deutscher Herold zu den Testsiegern. Eine erstklassige Bewertung von „sehr gut“ erhalten alle 5 Anbieter. Die Beitragshöhe und die Serviceleistungen sind im Fokus der Tester.

Fitch Ratings Testmethodik für IFS-Ratings

Ein internationaler Test ist der des Fitch Ratings. Dabei erfolgt eine Bewertungsmethodik für die IFS-Ratings nach sechs verschiedenen Analysebereichen aus quantitativen und qualitativen Faktoren:

  1. Branchenbeurteilung
  2. Organisatorische Analyse
  3. Operative Analyse
  4. Beurteilung der Unternehmensleitung
  5. Corporate Governance
  6. Finanzanalyse

Die finanzstärksten Lebensversicherer im Ifs Rating sind folgende Versicherungsunternehmen:

  • AachenMünchener Lebensversicherung AG
  • Allianz Lebensversicherung AG* AA
  • Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit A+
  • Atlanticlux Lebensversicherung S.A. BBB
  • Axa Lebensversicherung AG AA-
  • Condor Lebensversicherungs-AG A+
  • Cosmos Lebensversicherungs-AG A-
  • DBV Deutsche Beamtenversicherung Lebensversicherung AG AA-
  • DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-AG A+
  • DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G. A+
  • Dialog Lebensversicherungs-AG A-
  • ERGO Lebensversicherung AG AA-
  • Generali Deutschland Pensionskasse AG A-
  • Generali Lebensversicherung AG A-
  • Gothaer Lebensversicherung AG A
  • Lebensversicherung von 1871 a.G. München A+
  • Nürnberger Lebensversicherung AG A+
  • PrismaLife AG BBB+
  • Provinzial NordWest Lebensversicherung AG AA-
  • R+V Lebensversicherung AG AA-
  • R+V Lebensversicherung a.G. AA-
  • Stuttgarter Lebensversicherung a.G. A A
  • Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. AA-
  • Vorsorge Lebensversicherung AG A+
  • Württembergische Lebensversicherung AG A-

Bonitäts Ratings der Standard & Poor’s

Standard & Poor’s nutzt anhand bestimmter und fest definierter Beurteilungskriterien Ratingnoten für geeignete Investments (Investment Grade):

  • „AAA“ Zuverlässige und stabile Schuldner der höchsten Qualität
  • „AA“ Gute Schuldner mit bedingt höherem Risiko als AAA
  • „A“ Wirtschaftliche Gesamtlage ist zu beachten
  • BBB Schuldner mittlerer Güte mit zufriedenstellender Beurteilung

Non-Investment Grade sind:

  • „BB“ Abhängigkeit der wirtschaftlichen Gesamtlage
  • „B“ Finanzielle Situation wird als notorisch wechselhaft definiert
  • „CCC“ Spekulative Bonds und sehr geringe Einnahmen des Schuldners
  • „C“, „CC“ und „CCC“
  • „CI“ ausstehende Zinszahlungen
  • „SD“ Zahlungsausfall in bestimmten Bereichen
  • „R“ regulatorische Aufsicht und selektiver Zahlungsverzug/-ausfall für die Zukunft
  • „D“ in Zahlungsverzug
  • „NR“ Non Rated

Keiner der getesteten Versicherungsunternehmen bietet schlechte Konditionen und selektive Zahlungsverzüge an.

Jeder 4. wird berufsunfähig

Jeder 4. wird berufsunfähig

Berufsunfähigkeitsversicherungen-Vergleich des Ökotests

Auch die ÖKO-Tester vergleichen die Berufsunternehmern in einem ausführlichen Vergleichsbericht. Dabei titelt das Fachblatt, dass es sich um die „beste Ergänzung zur Erwerbsminderungsrente“ handelt. Untersucht werden die Bedingungen von 60 Berufstarifen. Auch das Preis/ Leistungsverhältnis wird hervorgehoben. Negativ sind die Annahmekriterien im Rahmen der Gesundheitsfragen zu bewerten. Die zum Teil sehr detaillierte Gesundheitsprüfung der Berufsversicherungen sind ein wesentlicher Knackpunkt. Wer bereits Vorerkrankungen aufweist oder einer bestimmten Risikogruppe angehört, der hat es ungleich schwerer einen Versicherungsschutz erhalten zu können.

Antrags innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherungen im Produkttest

Bevor der Berufsunfähigkeitsschutz in Anspruch genommen werden kann, gilt es vollständige Angaben zum Gesundheitszustand zu machen. Laut § 32 VVG Versicherungsvertragsgesetz führen unvollständige oder falsche Angaben zum Versicherungsausschluss. Riskiert wird die Berufsrente im Falle einer Berufsunfähigkeit. Im Vergleich dazu gibt es beispielsweise im Rahmen einer privaten Unfallversicherung keinerlei Gesundheitsprüfung für Interessenten und Antragsteller. Auch hier können Sie sich von unseren Experten fachmännisch beraten lassen, um die beste Berufsunfähigkeitsabsicherung erhalten zu können.

Dienstunfähigeitsversicherung für Beamte lassen sich auch kombinieren

Auch für Beamte im Staatsdienst gibt es keine bedarfsgerechte Rente im Rahmen einer Dienstunfähigkeit. Wichtig ist jedoch, dass der Versicherer auch eine Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag vereinbart. Zudem lassen sich auch Risikolebensversicherungen mit einer Berufsunfähigeitversicherung kombinieren. Bei beiden Modellen sind folgende Faktoren entscheidend:

  • Mietzahlungen
  • Ausgaben für KFZ
  • Unterhaltszahlungen
  • Lebenshaltungskosten
  • Nicht getilgte Darlehen oder Kredite

Auch die Laufzeit gibt Aufschluss über die Kosten. Kinder und Familien sollten mit einer höheren Berufsrente abgesichert werden.

Gesundheitsfragen für Studenten leichter zu beantworten

Die Tests haben ergeben, dass Studierende schneller an einen Berufsunfähigkeitssschutz gelangen als andere Versicherungsnehmer, die älter sind. Der Vorteil ergibt sich in den Kosten. Desto geringer das Risiko aus Sicht der Berufsversicherer, umso geringer fallen auch die Beitragskosten aus. Eine Problematik ist jedoch die Laufzeit der Unternehmen. Nicht alle Versicherungsgesellschaften bieten eine Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter an. Vergleichen Sie hier die besten Studentenversicherungen, die einen hervorragenden Schutz bieten.

Wichtige Testkriterien der Allgemeinen Versicherungsbedingen (AVB) in den Testberichten

Wichtige Einschlüsse einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind vor allem folgende Kriterien:

  • Nachversicherungsgarantie während der Vertragslaufzeit bei Nachwuchs von Kinder und Heirat
  • Beitragsdynamik, um die steigende Inflation ausgleichen zu können
  • Verzicht auf abstrakte und konkrete Verweisung in einen anderen Beruf
  • Absicherung auch im Ausland (weltweit)
  • Rückwirkende Leistungen und Zahlung bei Sechs-Monats-Prognose
  • Wiedereingliederungshilfe in den Beruf
  • Sofortige Einkommenssicherung
  • Anpassung von Ausschlussklauseln
  • Volle Leistung bei ununterbrochener Krankschreibung von 6 Monaten
  • Verkürzter Prognosezeitraum auf 6 Monate
  • Beitragsbefreiung, Absicherung bis 67 und Verzicht auf Arztanordnungsklausel
  • Erhöhungsoption und Möglichkeit der zinslosen Stundung
  • Pflegevorsorge und garantierte Anpassung an Inflation
  • Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
  • Ärzte sollten Infektionsklausel vereinbaren

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